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        全聯福利中心的PX Pay於日前取得專營電子支付機構許可，這代表全聯的PX Pay可以像Line Pay, 街口支付等電子支付工具一樣跨通路使用（當然要有通路願意配合加入），但全聯董事長林敏雄卻表示，全支付（ PX Pay）五年內都是賠錢單位，那為什麼還要持續擴大？

        零售業者取得專營電子支付機構許可，全聯並非第一家，7-11的icash和全家便利商店的My FamiPay都早已取得許可並開發多通路和多用途使用。零售業就是靠交易的現金流來獲取利潤，電子支付逐漸變成消費者習慣使用的支付方式，這一塊大餅自然是各家零售業者的兵家必爭之地。

        電子支付機構是指經由金管會許可，以網路或電子支付平台接受使用者註冊及開立資金移轉與儲值的帳戶（電子支付帳戶），並於付款方及收款方間經營代理收付、收受儲值和電子支付帳戶款項移轉等業務，使用者選購商品後，先以支付工具（如信用卡、銀行帳戶、預先儲值款等）將款項交由電子支付機構作為中介代為收取，再由電子支付機構將款項交付予賣方。以上是電子支付的定義，簡單來說，就是一個「中繼銀行」的概念，將消費者的消費金額先「存入」電子支付機構，再由電子支付機構交付給「商家」，對零售業者來說，過去是用「現金」保管消費者購買的金額，再「延期」支付給商家，藉以賺取金流的時間差，現在電子支付更擴大了「保管」的金額和使用場域，當然是零售業的新戰場。

        電子支付機構分為兼營電子支付（郵局及其他銀行）和專營電子支付（如街口、Line Pay、悠遊付、icash、My FamiPay、PX Pay等）兩大類，前者本來就是金融機構，而後者則是非金融機構加入資金轉移市場的業者，現在也有一些銀行加入專營電子支付的行列，台灣目前已有超過1,400萬名電子支付的會員，顯示電子支付這塊大餅已成為未來的消費主流。

        台灣的市場畢竟有限，現在有近30家的金融機構和廠商在電子支付市場中競爭，金融機構有其先天優勢，包括金融業務的熟悉度和既有的客戶，但也因為金融機構的業務太廣，很難專注在電子支付的業務，相對於其他專營電子支付的機構，在電子支付這塊較偏向後勤支援，提供銀行帳戶和信用卡來支持前端的電子支付使用，而專營的電子支付廠商最大的挑戰，則是使用商家的開拓，因為電子支付對消費者最大的誘因就是方便和優惠，如果能使用的商家不如競爭對手，在使用的方便性上就會受限，當然消費者在選擇上也會有所保留。街口支付和Line Pay是努力開拓商家的代表，目前兩家的會員數分別接近400萬和300萬，也顯示其通路使用的方便性帶來消費者的設定選擇，而玉山銀行算是銀行中最專注發展電子支付的機構，和緊追在後的悠遊付分別都擁有破百萬的會員。

        相較於街口和Line Pay這些一步一腳印的專營電子支付業者，由零售通路起家的PX Pay，icash和My FamiPay則擁有先天上的通路會員優勢，從儲值卡和通路內消費開始，一旦跨入跨通路的電子支付，會員數的起步就比其他專營業者要多了許多，而其擴展的最大挑戰則是，其他的零售通路和消費點為什麼要接受一個通路的電子支付進到自己家，因為所有的電子支付都會有手續費和延遲付款的利息成本，要選擇那些電子支付在自己家使用，會是電子支付業者要打開通路的一大挑戰。

        電子支付的佈建（含系統、金流串接、通路洽談等）都需要相當龐大的成本，如果沒有達到使用上的規模經濟，要獲利其實並不容易，特別是台灣已有那麼多家電子支付業者在競爭，難怪全聯林董事長會預估申請到專營電子支付的PX Pay在前五年會虧損，但五年後若要轉虧為盈的契機會在那裡呢？那就是跨通路的合作和新功能的開展。雖然全聯林董事長希望跟別的零售通路合作，一起把餅做大，但在亦敵亦友的競爭下，跨通路要如何才能合作呢？

        其實回到消費者的角度，一個消費者可能同時會有不同通路的電子支付工具，像筆者個人就至少有五個以上的電子支付工具同時在使用，而決定使用那一種電子支付的考量，就是方便和優惠。即使PX Pay在全家便利商店可以使用，但如果使用My FamiPay的優惠較高，筆者自然還是會選擇My FamiPay，相信消費者也都會如此選擇，即使要在別人的通路給出更高的優惠，不要說自己的成本會墊高，別家有自己電子支付工具的通路想必也不樂見這種狀況，因此，跨通路的合作實有其難度。

        如果零售通路間的合作有困難，那麼就要找沒有自己電子支付工具的通路來合作，但這些通路多已跟別家電子支付業者（如街口、Line Pay)合作，PX Pay要切入這些市場，反而是一家後進品牌，自然要給出更大的退讓才能進駐，但這樣的成本所換來的可能交易，是否是全聯所想要的？

        市場中的機會並不代表適合所有廠商，還要加上自己的競爭優勢，有競爭優勢的廠商，才有資格掌握機會，否則所謂的市場商機只是看的到吃不到。電子支付的市場商機龐大，而全聯的PX Pay跟其他競爭業者相較最大的優勢，還是自己全聯的會員，與其想要開新通路或跨通路合作，不如思考自己的電子支付對現有750萬會員可以多做些什麼，藉由新增的服務來增加使用率，其次，在開發新的使用通路前，可以用全聯會員消費者角度來思考，他們除了會去別的通路消費外，還會用電子支付來做些什麼事情？例如交通、繳費、相互轉帳等，擴大這些金流的使用率，要比開發新通路容易的多，一旦消費者使用 PX Pay的用途增加，才會增加對 PX Pay的黏著度，也才會對全支付的營收有幫助。

        全聯已是台灣零售通路的霸主，進入電子支付自然也擁有極高的會員數優勢，以全聯的談判力和資源，要開新通路也是早晚的問題，但若能在已使用PX Pay會員的角度來擴大電子支付的使用範圍，相信更能縮短原先預期的虧損時間。

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